L’assurance Vie est un placement incontournable pour épargner, préparer sa retraite ou transmettre un capital. Au-delà de ces usages classiques, elle séduit aussi par sa grande souplesse d’investissement, permettant de diversifier son épargne entre plusieurs classes d’actifs, tout en s’adaptant à votre profil de risque. Un autre avantage clé réside dans la transmission : Vous désignez librement qui touchera le montant de votre assurance. Vous avez la possibilité de modifier gratuitement les bénéficiaires de votre contrat, autant que vous voulez. Et lorsqu’elle est souscrite au Luxembourg, elle bénéficie d’un cadre de protection unique renforçant la sécurité de vos avoirs en cas de défaillance de l’assureur. Mais face à la diversité des options - capital garanti, unités de compte : fonds d'investissement, actions, obligations, allocation d’actifs… - il est parfois difficile de s’y retrouver. Quelles sont les différences et comment choisir ? Voici un guide pour y voir plus clair.
1. Assurance Vie : Une enveloppe d’investissement polyvalente
L’assurance Vie n’est pas simplement un contrat d’épargne, mais une véritable enveloppe d’investissement qui vous permet de répartir votre argent entre différents types d’actifs, avec des niveaux de risque et de rendement variés. Cette flexibilité vous permet d’adapter votre stratégie d’investissement en fonction de vos objectifs financiers, qu’il s’agisse de sécuriser votre épargne ou de viser des rendements plus performants sur le long terme.
On distingue principalement deux grandes catégories de placements dans une assurance Vie au Luxembourg :
Le capital garanti avec un taux d’intérêt fixe offrant stabilité et sécurité
Les Unités de Compte (UC) potentiellement plus performantes, mais plus exposées au risque.
Le choix entre ces deux options dépend principalement de votre tolérance au risque, de vos objectifs et de votre horizon d’investissement.
2. Le capital garanti : sécurité et stabilité
Le capital garanti bénéficie d’un taux d’intérêt fixé par le Commissariat aux Assurances, l’autorité de contrôle des assureurs. En complément, une éventuelle Participation aux Bénéfices peut être définie chaque année par la compagnie en fonction de ses résultats et de l’évolution des taux d’intérêt des marchés financiers. Ainsi, votre capital est protégé et vous pouvez percevoir des intérêts chaque année. Ces intérêts sont définitivement acquis, ce qui vous assure une progression régulière de votre épargne sans risque de perte de capital. Cependant, les rendements ont diminué ces dernières années et ne sont pas très élevés. Le capital garanti est donc particulièrement adapté aux investisseurs prudents souhaitant sécuriser leur épargne sans exposition aux fluctuations des marchés.
3. Les Unités de Compte (UC) : dynamiser son épargne
Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement non garantis dont la valeur fluctue en fonction des marchés financiers. Ces supports permettent d’accéder à une diversité d’actifs comme les fonds d'investissement, les fonds en actions, les fonds obligataires, les fonds mixtes, les matières premières etc. L’objectif est de viser un rendement supérieur à celui du capital garanti sur le long terme, en acceptant une certaine volatilité.
Les unités de compte conviennent aux investisseurs qui acceptent un risque modéré à élevé en échange d’un potentiel rendement plus attractif. Elles sont particulièrement adaptées aux investisseurs ayant un horizon d’investissement long terme et souhaitant dynamiser leur épargne.
En choisissant des unités de compte dans votre contrat, vous investissez dans des fonds d’investissement. Concrètement, cela signifie que vous n’achetez pas directement des actions ou des obligations, mais une part d’un fonds collectif, qui regroupe l’épargne de plusieurs investisseurs. Ce fonds est ensuite géré par des professionnels selon une stratégie définie à l’avance (prudente, équilibrée, dynamique, sectorielle, etc.).
L’un des grands atouts de ces fonds est la diversification : elle permet de répartir les investissements sur différents types d’actifs, zones géographiques, devises ou thématiques (comme l’ESG), réduisant ainsi le risque global du portefeuille. La valeur du fonds fluctue en fonction de la performance des actifs qu’il détient, et les gains (ou pertes) sont partagés entre les investisseurs, au prorata de leur part. C’est une manière simple et efficace d’accéder aux marchés financiers tout en bénéficiant de l’expertise de gestionnaires spécialisés.
4. Les principaux fonds disponibles chez LALUX
Ainsi, LALUX propose une sélection de fonds externes diversifiés, gérés par des experts de la finance et accessibles selon votre profil de risque. Avec l’aide de quelques questions, votre agent établi votre profil d’investisseur et vous propose des fonds avec un niveau de risque adapté à vos objectifs et votre situation.
Les fonds peuvent être composés de diverses classes d’actifs comme :
Obligations d’État ou d’entreprises : pour un placement stable avec un rendement modéré.
Actions : pour un potentiel de rendement plus élevé, avec un niveau de risque ajustable.
Matières premières (comme l’or) : jouant un rôle de valeur refuge contre l’inflation.
Fonds ESG : alignés sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance, bénéficiant de la labellisation LuxFLAG, garantissant une sélection conforme aux standards ESG par un organisme indépendant.
Votre agent de confiance reste à votre disposition pour vous accompagner dans vos choix d’investissement.
N'oubliez pas qu'à tout moment, vous avez la possibilité de modifier l'allocation de vos investissements en effectuant un simple arbitrage pour sécuriser les plus-values, minimiser les pertes, ou encore saisir des opportunités.
5. Comment choisir son assurance Vie pour investir ?
Si votre priorité est la sécurité, il est préférable d’opter pour un capital garanti. Si vous recherchez un bon compromis, un mix entre capital garanti et fonds d’investissement peut être une bonne stratégie. Pour un rendement élevé sur le long terme, les fonds d’investissement peuvent être judicieux.
Enfin, last but not least, les investisseurs dans des produits d'assurances Vie luxembourgeois sont particulièrement bien protégés par la règlementation luxembourgeoise. Les actifs liés à vos contrats sont déposés auprès d'une banque dépositaire agréée par l'autorité de contrôle du secteur, le Commissariat Aux Assurances, et sont strictement séparés des actifs propres de la compagnie. Ainsi, en cas de problème, vous disposez, collectivement avec les autres investisseurs, d'une priorité de récupération de vos avoirs. A cela s’ajoute le superprivilège : en tant que souscripteur, vous êtes reconnu comme créancier de premier rang sur l’ensemble des actifs de la compagnie. En cas de faillite de la compagnie, le souscripteur est prioritaire sur l'Etat, les organismes sociaux, les salariés ou tout autre créancier. Une garantie supplémentaire de sérénité.
L’assurance Vie est bien plus qu’un produit d’épargne : c’est un outil de gestion patrimoniale modulable et sécurisé. Que vous soyez prudent, équilibré ou dynamique, il existe une combinaison adaptée à votre profil. Grâce à la souplesse de l’assurance Vie, vous pouvez combiner les avantages du capital garanti et des fonds plus dynamiques, selon vos besoins. Prêt à optimiser votre épargne ? Profitez des conseils personnalisés de votre agent pour faire les bons choix et faire fructifier votre investissement en toute confiance.