An der Lebensversicherung als Anlageform führt kein Weg vorbei, wenn es darum geht, ein Sparguthaben aufzubauen, für den Ruhestand vorzusorgen oder Kapital zu übertragen. Neben diesen klassischen Verwendungszwecken überzeugt sie auch durch ihre große Flexibilität bei der Investition selber, denn sie bietet die Möglichkeit, das Sparguthaben über verschiedene Anlageklassen zu diversifizieren, wobei sie sich ganz Ihrem Risikoprofil anpasst. Ein weiterer entscheidender Vorteil betrifft die Übertragung von Kapital: Sie bestimmen frei, an wen Ihre Versicherungssumme ausgezahlt wird. Sie können die Begünstigten Ihres Vertrags kostenlos ändern – und das so oft Sie wollen. Und wenn Sie diese Versicherung in Luxemburg abschließen, profitieren Sie von einem einzigartigen Anlegerschutz, der in Bezug auf Ihr Vermögen bei Ausfall des Versicherers zusätzliche Sicherheit bietet. Doch angesichts der Vielzahl an Optionen (garantiertes Kapital, Rechnungseinheiten: Investmentfonds, Aktien, Anleihen, Vermögensallokation etc.) ist es mitunter schwierig, den Überblick zu behalten. Wo liegen die Unterschiede und wie soll man sich entscheiden? Hier ein Leitfaden, in dem Sie alles Wichtige erfahren.
1. Die Lebensversicherung: ein vielseitiges Anlageinstrument
Die Lebensversicherung ist nicht einfach nur ein Sparvertrag, sondern vielmehr ein Anlageinstrument, das es Ihnen ermöglicht, Ihr Geld auf verschiedene Arten von Vermögenswerten mit unterschiedlichem Risiko-Rendite-Verhältnis zu verteilen. Mithilfe dieser Flexibilität können Sie Ihre Anlagestrategie entsprechend Ihrer finanziellen Ziele anpassen – sei es, um Ihr Sparguthaben abzusichern oder um langfristig höhere Renditen zu erzielen.
In Luxemburg wird in puncto Lebensversicherungen im Wesentlichen zwischen zwei zentralen Anlagekategorien unterschieden:
dem garantierten Kapital mit einem festen Zinssatz, das Stabilität und Sicherheit bietet
den Rechnungseinheiten (Unités de Compte – UC), die potenziell höhere Renditen bieten, aber auch mit einem höheren Risiko verbunden sind.
2. Das garantierte Kapital: Sicherheit und Stabilität
Auf das garantierte Kapital erhalten Sie einen Zinssatz, der von der Versicherungsaufsicht (Commissariat aux Assurances) festgelegt wird. Zusätzlich dazu kann von der Versicherungsgesellschaft jährlich eine Gewinnbeteiligung festgelegt werden, die von ihrer Bilanz und der Zinsentwicklung an den Finanzmärkten abhängig ist. So ist Ihr Kapital geschützt und Sie erhalten jedes Jahr Zinsen. Diese Zinsen werden endgültig erworben, was Ihnen einen regelmäßigen Anstieg Ihres Sparguthabens ohne das Risiko eines Kapitalverlusts garantiert. Allerdings sind die Renditen in den letzten Jahren gesunken und nicht sonderlich hoch. Das garantierte Kapital ist daher besonders für vorsichtige Anleger geeignet, die ihr Sparguthaben absichern möchten, ohne den Schwankungen der Märkte ausgesetzt zu sein.
3. Die Rechnungseinheiten: verleihen Sie Ihrem Sparguthaben mehr Dynamik
Die Rechnungseinheiten sind nicht garantierte Anlageinstrumente, deren Wert den Schwankungen der Finanzmärkte unterliegt. Diese Anlageinstrumente ermöglichen den Zugang zu einer Vielzahl von Vermögenswerten wie Investmentfonds, Aktienfonds, Anleihefonds, Mischfonds, Rohstoffen usw. Ziel ist es, langfristig eine höhere Rendite als das garantierte Kapital zu generieren, wobei eine gewisse Volatilität in Kauf genommen wird.
Rechnungseinheiten sind für Anleger geeignet, die bereit sind, ein moderates bis hohes Risiko einzugehen, im Gegenzug für eine potenziell attraktivere Rendite. Sie eignen sich besonders für Anleger mit einem langfristigen Anlagehorizont, die ihre Sparguthaben dynamisieren möchten.
Wenn Sie sich in Ihrem Vertrag für Rechnungseinheiten entscheiden, wird Ihre Anlage in Investmentfonds getätigt. Konkret bedeutet das, dass Sie nicht unmittelbar Aktien oder Anleihen kaufen, sondern einen Anteil an einem kollektiven Fonds, in dem das Sparguthaben mehrerer Anleger gebündelt wird. Dieser Fonds wird dann von Experten nach einer vorab festgelegten Strategie (vorsichtig, ausgeglichen, dynamisch, sektorbezogen usw.) verwaltet.
Einer der großen Vorteile dieser Fonds besteht in der Diversifizierung: Das heißt, die Anlagen werden über verschiedene Arten von Vermögenswerten, geografische Regionen, Währungen oder Anlagethemen (wie ESG-Konformität) verteilt, wodurch sich das Gesamtrisiko des Portfolios verringert. Der Wert des Fonds schwankt entsprechend der Wertentwicklung der von ihm gehaltenen Vermögenswerte, und die Gewinne (oder Verluste) werden unter den Anlegern im Verhältnis zu den von ihnen gehaltenen Anteilen aufgeteilt. Dies ist eine einfache und effiziente Möglichkeit, Zugang zu den Finanzmärkten zu erhalten und dabei von der Expertise spezialisierter Fondsmanager zu profitieren.
4. Die wichtigsten bei LALUX erhältlichen Fonds
LALUX bietet Ihnen entsprechend Ihrem Risikoprofil Zugang zu einer Auswahl an diversifizierten externen Fonds, die von Finanzexperten verwaltet werden. Anhand einiger Fragen erstellt Ihr Agent Ihr Anlegerprofil und bietet Ihnen auf dieser Grundlage Fonds mit einem Risikoniveau an, das Ihren Zielen und Ihrer persönlichen Situation entspricht.
Die Fonds können aus verschiedenen Anlageklassen bestehen, wie beispielsweise:
Staats- oder Unternehmensanleihen: eine stabile Anlage mit moderater Rendite
Aktien: bieten ein höheres Renditepotenzial bei steuerbarem Risikoniveau
Rohstoffe (z. B. Gold): ein sicherer Hafen als Schutz vor der Inflation
ESG-Fonds: sind an den Kriterien Umwelt, Soziales und Unternehmensführung (Environmental, Social and Corporate Governance – ESG) ausgerichtet und tragen daher das LuxFLAG-Label, was garantiert, dass die Anlagen durch eine unabhängige Stelle unter Einhaltung der ESG-Standards ausgewählt wurden
Der Agent Ihres Vertrauens steht Ihnen gerne zur Verfügung, um Sie bei Ihren Anlageentscheidungen zu begleiten.
Vergessen Sie nicht, dass Sie jederzeit die Möglichkeit haben, Ihre Vermögensallokation durch einfache Arbitrage zu ändern, um Kapitalgewinne zu sichern, Verluste zu minimieren oder Chancen zu nutzen.
5. Wie wählt man die passende Lebensversicherung aus, wenn man investieren möchte?
Wenn für Sie Sicherheit an erster Stelle steht, sollten Sie sich für ein Produkt mit garantiertem Kapital entscheiden. Wenn Sie einen guten Kompromiss suchen, kann eine Mischung aus garantiertem Kapital und Investmentfonds eine gute Strategie für Sie sein. Wenn Sie hingegen langfristig eine hohe Rendite erzielen möchten, kann für Sie eine Anlage in Investmentfonds sinnvoll sein.
Und last but not least sind Anleger, die in luxemburgische Lebensversicherungsprodukte investieren, dank der luxemburgischen Vorschriften besonders gut geschützt. Die mit Ihren Verträgen verbundenen Vermögenswerte werden bei einer Depotbank, die von der Versicherungsaufsicht zugelassen ist, hinterlegt und bleiben von den eigenen Vermögenswerten der Versicherungsgesellschaft strikt getrennt. So haben Sie im Falle von Problemen gemeinsam mit den anderen Anlegern Vorrang bei der Rückforderung Ihres Vermögens. Hinzu kommt das folgende Sonderprivileg: Als Versicherungsnehmer gelten Sie als Gläubiger ersten Ranges in Bezug auf das gesamte Vermögen der Versicherungsgesellschaft. Sollte diese also eine Insolvenz erleiden, haben Sie also als Zeichner Vorrang vor dem Staat, den Sozialversicherungsträgern, den Angestellten und sämtlichen anderen Gläubigern. Ein zusätzlicher Punkt, der Ihnen Sorgenfreiheit garantiert.
Lebensversicherungen sind mehr als nur ein Produkt zum Aufbau eines Sparguthabens: Sie sind ein anpassbares und sicheres Vermögensverwaltungsinstrument. Ganz gleich, ob Sie eine vorsichtige, ausgeglichene oder dynamische Vermögensallokation wünschen, es findet sich eine Kombination, die Ihrem Anlegerprofil entspricht. Dank der Flexibilität der Lebensversicherung können Sie die Vorteile des garantierten Kapitals mit dynamischeren Fonds kombinieren, ganz nach Ihren Bedürfnissen. Sind Sie bereit, Ihr Sparguthaben zu optimieren? Nutzen Sie die persönliche Beratung durch Ihren Agenten, um die für Sie passende Wahl zu treffen und Ihre Anlage ganz entspannt zu vermehren.