Leitfaden zum Ruhestand in Luxemburg

Man hört oft, dass man mindestens 10 Jahre in Luxemburg gearbeitet haben muss, um dort Anspruch auf eine Rente zu haben. Das ist eine weit verbreitete Meinung, die allerdings falsch ist! Um etwas Licht ins Dunkel zu bringen, haben wir für Sie die wesentlichsten Fragen zu diesem wichtigen und von vielen sehnlichst erwarteten Lebensabschnitt zusammengefasst.

Zunächst ist zwischen dem allgemeinen System für privatrechtliche Arbeitnehmer und dem Sondersystem (und dem Übergangs-Sondersystem für Beamte mit Dienstantritt vor dem 01.01.1999) zu unterscheiden, das für Beamte des öffentlichen Dienstes, der Gemeinden und der Nationalen Eisenbahngesellschaft Luxemburgs (Société nationale des chemins de fer luxembourgeois = CFL) gilt. 

Hier gehen wir auf die Besonderheiten des allgemeinen Systems ein. 

Das luxemburgische Rentensystem beruht auf dem Solidaritätsprinzip: Erwerbstätige zahlen Beiträge für diejenigen, die derzeit im Ruhestand sind. Man spricht dabei auch vom Umlageverfahren. Zusätzlich zur Zahlung der laufenden Renten sieht das System eine „Ausgleichsreserve“ vor: ein Sicherheitspolster, das stets über dem 1,5-Fachen des Betrags der jährlich ausgezahlten Renten liegt. Warum? Um schwierige Zeiten wie eine starke Wirtschaftskrise bewältigen zu können. Im Jahr 2023 betrug die Reserve das 4,25-Fache der jährlichen Leistungszahlungen, was die offensichtlich gute Verfassung des derzeitigen Rentensystems in Luxemburg zeigt.

Obwohl diese Zahlen von einer aktuell günstigen Lage zeugen, verbergen sie jedoch mittelfristig eine besorgniserregendere Realität. Auch mit der Einführung der Reform 2025, mit der die Tragfähigkeit des Systems verlängert werden sollte, werden die Beiträge ab 2029 nicht mehr ausreichen, um alle ausgezahlten Renten zu decken, sodass das System auf seine Reserven zurückgreifen muss. Laut aktuellen Prognosen könnten diese Reserven – so komfortabel sie heute auch sein mögen – bis 2048 aufgebraucht sein, wenn keine zusätzlichen Maßnahmen ergriffen werden.

In Luxemburg beträgt das gesetzliche Rentenalter 65 Jahre. Dazu müssen Sie insgesamtmindestens 10 Jahre (120 Monate) in Luxemburg oder in einem anderen Staat der Europäischen Union gearbeitet und Beiträge gezahlt haben (Zeiten der Pflichtversicherung, der Weiterversicherung, der freiwilligen Versicherung oder des rückwirkenden Erwerbs von Versicherungszeiten). Zudem müssen Sie mindestens 12 Monate in Luxemburg gearbeitet und Beiträge gezahlt haben.

Ist die Voraussetzung einer Erwerbstätigkeit von 12 Monaten in Luxemburg nicht gegeben, haben Sie keinen Anspruch auf Bezug einer luxemburgischen Rente.

Unter bestimmten Voraussetzungen ist es möglich, einen vorzeitigen Antrag zu stellen: 

• mit 57 Jahren, wenn Sie mindestens 480 Monate (40 Jahre) gearbeitet und in die Pflichtversicherung eingezahlt haben;
• Wenn Sie nicht auf 40 Pflichtbeitragsjahre kommen, können Sie andere Versicherungszeiten einbeziehen. 

Die Gewährung der Rente erfolgt nicht automatisch. Der Antrag muss mehrere Monate vor dem geplanten Renteneintritt selbst bei der Nationalen Rentenversicherungskasse (CNAP) gestellt werden – selbst wenn Sie mit 65 Jahren in Rente gehen. Es gibt verschiedene Antragsformulare je nach Ihrer individuellen Situation. 

Wenn Sie Grenzgänger sind und außerhalb Luxemburgs gearbeitet haben, sollten Sie Ihren Antrag bei der zuständigen Stelle Ihres Wohnsitzlandes einreichen. Letztere leitet Ihren Antrag gegebenenfalls an die Stelle des letzten Mitgliedstaats weiter, dessen Gesetzgebung Anwendung fand. Wenn Sie ausschließlich in Luxemburg gearbeitet haben, stellen Sie Ihren Antrag direkt bei der CNAP.

Wenn Sie während Ihrer beruflichen Laufbahn in mehreren Ländern der Europäischen Union erwerbstätig waren, darunter auch Luxemburg, können Sie grundsätzlich von jedem dieser Länder eine Rente beziehen, sobald Sie das gesetzliche Rentenalter in diesem Land erreicht haben. Die Höhe der jeweiligen Rente bemisst sich nach der Dauer der geleisteten Arbeitszeit. Dieses Verfahren heißt Grundsatz der Zusammenrechnung von Versicherungszeiten. 

Die Höhe Ihrer Rente bemisst sich auf der Grundlage der geleisteten Arbeitsjahre und der gezahlten Beiträge, die zusammen die sogenannte „Gesamtversicherungszeit“ bilden. Sie setzt sich aus den beitragsgedeckten Zeiten und den Ergänzungszeiten zusammen 

In Luxemburg beläuft sich die monatliche Mindestrente für 40 Jahre zum 1. Juni 2026 auf 2.436,04 Euro brutto. Wird dieser Betrag trotz der pauschalen und proportionalen Steigerungen nicht erreicht, erhalten Sie einen Zuschlag.

Ab 55 Jahren wird auf der Übersicht über den Versicherungsverlauf, die jeder Arbeitnehmer jährlich erhält, ein geschätzter Rentenbetrag angegeben (der weder die Ergänzungszeiten noch die zukünftigen Zeiten, in denen Sie noch Beiträge leisten, berücksichtigt). 

Sie können zudem ab dem 55. Lebensjahr die CNAP um eine offizielle Schätzung Ihrer Rente bitten.

In diesem Zusammenhang stellt Ihnen LALUX einen intelligenten Simulator zur Verfügung, der speziell für die Schätzung Ihrer Rente konzipiert wurde. Dank der OCR-Technologie reicht ein Scan Ihrer CNAP-Versicherungsübersicht aus, um in wenigen Sekunden eine individuelle Schätzung der Höhe Ihrer Rente zu erhalten.

Dieses innovative Tool ist eine echte Hilfe, um den Auswirkungen künftiger Rentenreformen vorzugreifen und bereits heute Ihre Vorsorgestrategie anzupassen, um Ihren Lebensstandard auch im Ruhestand zu sichern.

Die „Babyjahre“ 

Bei der Berechnung der Rentenansprüche von Eltern wird mit den „Babyjahren“ ein fiktives Einkommen für Zeiten angerechnet, in denen Sie sich um Ihre Kinder gekümmert haben. Man muss nicht aufhören zu arbeiten, damit sie einem zustehen. Wenn Sie doch aufgehört haben zu arbeiten, werden diese Jahre zu den Pflichtversicherungszeiten hinzugerechnet, um Ihre Gesamtversicherungszeit zu berechnen.

Um die „Babyjahre“ in Anspruch zu nehmen, müssen Eltern einen gemeinsamen Antrag stellen, um festzulegen, auf wen diese Zeiten umgelegt werden oder um sich Letztere zu teilen. Der Antrag kann frühestens ab dem 4. Lebensjahr des Kindes und spätestens bei Beantragung der Rente gestellt werden (danach ist es zu spät). Dieser Vorgang ist kostenlos.

Nachkauf

Um Zeiten, in denen keine Beiträge geleistet wurden, anerkennen zu lassen, kann der Versicherte bestimmte Zeiten mittels Zahlung von Beiträgen, die auf der Grundlage eines Referenzeinkommens ermittelt werden, nachkaufen.

Studien- oder Ausbildungszeiten können bei der Berechnung der Gesamtversicherungszeit in Form von Ergänzungszeiten ebenfalls berücksichtigt werden, wenn sie zwischen dem 18. und 27. Lebensjahr absolviert wurden. Diese Zeiten umfassen die Sekundarschule, Hochschul- oder Universitätsstudien, Abendkurse für Erwachsene und im Rahmen des Studienprogramms vorgesehene Pflichtpraktika. Um anerkannt zu werden, müssen sie bestimmte Bedingungen erfüllen, wie beispielsweise die Voraussetzung, nicht vergütet worden zu sein.